Vous êtes sur le point d’acheter la maison de vos rêves ou bien votre résidence secondaire à la montagne. A moins que ce ne soit un appartement que vous souhaitez mettre en location… Que votre projet immobilier concerne votre résidence principale, secondaire ou un investissement locatif, pour le concrétiser, vous allez sans doute contracter un prêt immobilier. Et donc, souscrire une assurance emprunteur.
Si vous empruntez, c’est à ce moment-là que vous entendrez parler, peut-être pour la première fois, de la quotité d’assurance. Mais de quoi s’agit-il ? A quoi sert-elle ? Quels sont les enjeux ? Comment la choisir ?... On vous répond.
A quoi sert une assurance de prêt ?
Il est d’abord important de savoir que, si elle n’est pas légalement obligatoire, l’assurance de prêt sera toujours exigée par la banque ou l’organisme auprès duquel vous avez souscrit votre emprunt. Cela lui permet d’être sûr d’être remboursé, même si vous ne pouvez plus le faire. C’est également une protection pour vous et vos proches puisqu’elle permet le remboursement de tout ou partie de votre prêt en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès.
Quotité d’assurance : de quoi parle-t-on ?
Parmi les éléments à prendre en compte au moment de la souscription d’une assurance de prêt, la répartition de la quotité d’assurance entre deux co-emprunteurs est primordiale. Elle détermine ce que l’assurance remboursera à chacun en cas de coup dur, et notamment quelle sera la part du prêt qui restera à la charge du conjoint survivant en cas de décès. Il est donc important d’en saisir les enjeux.
La quotité représente donc le pourcentage du capital couvert par l’assurance. Pour un emprunt immobilier, les banques exigent qu’elle soit de 100 %, afin que la totalité du prêt soit couvert. Une personne empruntant seule ne peut donc pas la moduler, elle sera forcément de 100 %.
En revanche, dans le cas d’un emprunt à deux, chaque co-emprunteur dispose de sa propre quotité. La somme de ces quotités individuelles doit être au moins égale à 100 % et peut atteindre 200 %.
Equilibrée, déséquilibrée, complète… Quelles sont les possibilités de répartition ?
La répartition de la quotité d’assurance entre deux co-emprunteurs s’applique à toutes les garanties du contrat. Elle peut être effectuée de différentes manières :
- Equilibrée : la quotité de chaque co-emprunteur est la même (50-50)
- Déséquilibrée : la quotité de chaque co-emprunteur est différente (30-70 ; 40-60…)
- Complète : la quotité de chaque co-emprunteur est de 100. C’est la couverture optimale puisque le prêt est ainsi couvert à 200 %. En cas de décès, le conjoint survivant n’aura plus rien à rembourser.
Prenons l’exemple de Laurent et Marie. Ils ont emprunté 350 000 euros pour financer l’achat de leur appartement, Laurent décède juste après la souscription du prêt.
- Avec une répartition de quotité à 50 – 50, l’assurance versera 175 000 € et Marie devra continuer à rembourser sa part.
- Avec une quotité à 20 % pour Laurent et 80 % pour Marie, cette dernière devra rembourser 280 000 €, l’assurance ne couvrant que 20 % du montant du prêt.
- Avec une quotité à 100 % chacun, soit la protection maximale, la totalité de l’emprunt sera remboursé et Marie n’aura donc plus rien à verser à la banque.
Comment déterminer la quotité d’assurance de chaque co-emprunteur ?
Le choix de la répartition de la quotité d’assurance doit être réalisé en fonction de la situation personnelle et professionnelle de chacun des co-emprunteurs (état de santé, âge, ressources, revenus…) ainsi que du type de projet (résidence principale ou secondaire, investissement locatif).
Par ailleurs, il est indispensable de prendre en compte les risques, de vous interroger sur vos besoins de sécurité et sur les efforts auxquels vous êtes prêt à consentir en cas de coup dur. Il est important de ne pas sous-estimer ses besoins réels et de se poser les bonnes questions : en cas de décès, celui qui restera pourra-t-il payer le crédit par ses propres moyens ? Que se passerait-il si l’un de vous devenait invalide et ne pouvait plus assurer le remboursement de sa part de l’emprunt ? Avez-vous des revenus équivalents, sont-ils susceptibles d’évoluer au cours des prochaines années… ?
Quels sont les enjeux ?
En prenant le temps de faire le point sur la situation de chacun, vous vous protégez mutuellement et vous sécurisez l’avenir de votre foyer. En effet, une mauvaise répartition de la quotité d’assurance peut, en cas d’imprévus de la vie, entraîner des conséquences désastreuses : l’un des co-emprunteurs pourraient devoir assumer une part trop importante du crédit, non couverte par l’assurance de prêt, et se retrouver en grandes difficultés financières.
Peut-on modifier sa quotité en cours de prêt ?
Il est tout à fait possible de changer d’assurance de prêt, et donc de faire évoluer la répartition de la quotité entre les co-emprunteurs, à n’importe quel moment, sans frais, ni pénalité. La seule condition obligatoire est de respecter l’équivalence de garanties, c’est-à-dire que le niveau de couverture de votre nouveau contrat doit au moins être le même que celui de l’ancien.