Une maison à la campagne, un appartement en ville, une résidence secondaire au bord de la mer… Quel que soit votre projet immobilier, si vous contractez un prêt pour le réaliser, vous devrez souscrire une assurance emprunteur. Votre banque l’exigera : cela lui permet d’être sûre d’être remboursée, même s’il vous arrive quelque chose.
Votre organisme prêteur vous proposera sans doute de souscrire une assurance en même temps que votre prêt. Mais sachez que rien ne vous oblige à choisir celle-ci. Et si cela est déjà fait, vous êtes libre d’en changer à tout moment, sans frais ni pénalité.
Le saviez-vous ? La seule condition nécessaire pour changer d’assurance de prêt est que la couverture de votre nouveau contrat soit au moins similaire à celle de l’ancien : c’est ce qu’on appelle l’équivalence de garanties.
Pouvoir choisir son assurance de prêt, ou en changer, c’est bien. Mais encore faut-il bien comprendre de quoi il s’agit. Garanties, coût, contrat groupe et délégation… Voilà cinq choses à savoir sur l’assurance de prêt.
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1- L’assurance de prêt, une protection pour vous et vos proches
Parce qu’elle remboursera votre prêt immobilier si vous n’avez plus la capacité de le faire, l’assurance emprunteur protège votre organisme prêteur. Mais pas uniquement. En prenant en charge tout ou partie de votre emprunt, elle vous protège également, ainsi que vos proches, en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès.
Elle vous permet en effet de compenser une éventuelle perte de revenus et, ainsi, de préserver au maximum le niveau de vie de votre foyer si un coup dur venait perturber son équilibre financier.
2- Quelles sont les garanties disponibles ?
Les assurances de prêt sont généralement composées d’une garantie obligatoire qui, en cas de décès ou de Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA)(1), prévoit le versement du capital restant dû à votre banque.
En plus de cette garantie de base, il existe des garanties dites « optionnelles » :
- En cas d’arrêt de travail, ou incapacité totale temporaire (ITT) : si vous ne pouvez plus travailler à la suite d’un accident ou d’une maladie, l’assurance prend en charge tout ou partie de vos mensualités.
- En cas d’invalidité permanente totale (IPT) : le capital restant dû est remboursé à votre banque.
- En cas d’invalidité permanente partielle (IPP) : vous percevez le montant des échéances de votre prêt en fonction du taux d’invalidité et de la proportion déterminée.
- En cas de perte d’emploi : si vous avez droit aux versements des allocations de France Travail ou d’un organisme assimilé, vous percevez une partie des échéances de votre prêt.
- La garantie Aide à la famille : depuis juillet 2025, elle est automatiquement intégrée dans tous les nouveaux contrats d’assurance emprunteur. Si votre enfant de moins de 16 ans souffre d’une maladie grave ou est grièvement blessé dans un accident, et que vous devez cesser totalement ou partiellement votre activité pour l’assister, vous pouvez bénéficier d’un soutien financier.(2)
Comme le rappelle le gouvernement sur son site Service Public, les garanties de votre contrat d’assurance emprunteur sont définies par l’organisme prêteur au moment de la souscription du prêt. Si vous changez d’assurance en cours de prêt, votre nouveau contrat devra obligatoirement respecter l’équivalence de garanties. Sans cela, la banque sera en droit de refuser votre demande de changement.
>> Chez Gan Prévoyance, nous nous adaptons à votre profil et à vos besoins en vous proposant un contrat personnalisé et des garanties compatibles avec les exigences de votre banque. Avec votre contrat, vous et vos proches bénéficiez également des services de notre partenaire funéraire Serenicare afin de vous accompagner dans les démarches avant, pendant et après le décès (estimation du coût des obsèques, transmission des volontés, aide et conseil pour l’organisation des funérailles et pour la gestion administrative...)(3)
3- Qu’est-ce que la délégation d’assurance ?
Lorsqu’on souscrit un emprunt immobilier, choisir l’assurance de prêt proposée par sa banque peut sembler la solution à privilégier. Ce n’est pas forcément le cas, notamment si l’on veut faire des économies.
En effet, il s’agit souvent d’offres collectives – appelées « contrats groupe » - négociées pour l’ensemble des clients, au même tarif, et ne prenant donc pas en compte le profil de chacun.
La délégation d’assurance, c’est choisir un assureur externe qui vous proposera des garanties adaptées à vos besoins et un tarif individualisé. Le montant de votre cotisation dépendra de votre situation et sera donc susceptible d’être bien moins élevé que celui d’un contrat groupe. Et ce, avec le même niveau de protection.
Si vous avez déjà souscrit l’assurance de votre banque, il vous est possible de la résilier à n’importe quel moment pour un nouveau contrat (à condition que celui-ci propose au moins le même niveau de garanties) et ainsi de faire des économies conséquentes.
>> Chez Gan Prévoyance, vous pouvez réaliser, en moyenne, 10 000 euros d’économie sur la durée totale de votre prêt(4). Nous nous occupons de l’ensemble des démarches de résiliation de votre contrat auprès de votre assureur actuel.
De quoi dépend le coût d’une assurance de prêt ?
L’assurance emprunteur représente un prix moyen compris entre 25 et 35 % du coût total du prêt immobilier(5). Outre les garanties, le coût d’une assurance de prêt est déterminé en fonction de plusieurs facteurs : votre âge, la durée de votre prêt, votre profession, la pratique d’un sport considéré comme “à risque”, votre état de santé(6), le fait que vous soyez fumeur ou non...
Si vous empruntez à deux, vous devrez également définir la quotité d’assurance, c’est-à-dire le pourcentage du capital couvert par l’assurance, pour chacun d’entre vous. Le total doit obligatoirement être supérieur ou égal à 100% pour que le prêt soit couvert dans son intégralité. La protection minimale est donc de 50 – 50 et la protection maximale de 100 – 100. Mais la quotité d’assurance peut également être déséquilibrée (25 – 75, 40 – 60…) en fonction de la situation financière de chacun des coemprunteurs. Elle a, dans tous les cas, un impact conséquent sur le coût total de l’assurance de prêt.
>> Avec Gan Prévoyance, le tarif proposé lors de la souscription d’une assurance de prêt est garanti sans révision sur toute la durée de votre contrat et selon les conditions définies à l’adhésion. Par ailleurs, avec l’offre conjoint, vous et votre co-emprunteur bénéficiez d’une réduction de 5% sur toute la durée de votre contrat(7).
Y a-t-il des limites à l’assurance de prêt ?
En fonction des contrats, il existe des limites et/ou des exclusions de garanties. Celles-ci concernent notamment :
- Le délai de franchise, qui correspond au nombre de jours durant lesquels l’assureur ne vous indemnisera pas après un sinistre. La durée du délai de franchise est choisie au moment de l’adhésion au contrat.
- Les durées d’indemnisation et les limites d’âge sont les durées ou limites, prévues dans le contrat, au-delà desquelles vous n’êtes plus couvert.
- Des exclusions de garanties générales existent et sont appliquées à l’ensemble des contrats d’assurance.
(1)La Perte Totale et Irréversible d’Autonomie, ou PTIA, désigne l’état d’une personne qui, de manière définitive, ne peut plus exercer d’activité professionnelle ni réaliser seule trois des quatre actes de la vie quotidienne : se laver, s’habiller, se nourrir et se déplacer.
(2)La Garantie Aide à la Famille est incluse dans les contrats emprunteur. Pour connaître les conditions de prise en charge, se reporter aux dispositions contractuelles.
(3)Offre valable uniquement que si l'assuré est une personne physique.
(4)Depuis la loi Lemoine de 2022, le questionnaire de santé n’est plus obligatoire si le montant du prêt couvert par l’assurance est inférieur à 200 000 € et si son échéance est fixée avant le 60e anniversaire de l’emprunteur.
(5)Pour un prêt de 180 000 € sur 20 ans pour un couple de cadres de 37 ans, non-fumeurs, avec un taux annuel effectif d'assurance initial de 0,66 % ramené à 0,24 % par emprunteur assuré à 100 % chacun en Décès, Perte totale et irréversible d’autonomie, Incapacité temporaire totale, Invalidité permanente totale et Option Sécurité (soit une économie exacte de 14 810 €). Sous réserve de décision médicale de l’assureur et conditions contractuelles.
(6)Selon un article publié le 25 septembre 2024 sur LesFurets.com
(7)Réduction accordée sur les cotisations de chaque emprunteur pendant toute la durée de vie du contrat, pour toute souscription simultanée, avec un capital emprunté assuré à 100% pour chacun d’eux.