Nina, salariée du privé : Bonjour ! J'ai entendu dire que l'un des avantages des nouveaux contrats d'épargne retraite est de pouvoir récupérer son argent sous forme de capital. Mais finalement, en quoi est-ce un plus par rapport aux rentes viagères ?
Magali Heriaud : Vous avez raison. Au delà d'une sortie en rente viagère, c'est-à-dire sous forme de complément de revenu mensuel à vie, les nouveaux plans d'épargne retraite permettent aux assurés de pouvoir percevoir, une fois à la retraite, leur épargne sous forme de capital. Et ce, soit par un versement unique de ce capital, soit par des versements fractionnés sur plusieurs années. Et cela va même plus loin, puisque vous pouvez choisir de combiner les deux modes de sortie : en rente ou en capital.
Par exemple, si comme près d'un Français sur trois* vous envisagez de déménager au jour de votre retraite, vous pourrez utiliser une partie de cette épargne pour acheter ou installer confortablement votre nouveau logement. Ou vous pourrez opter pour l'utilisation d'une partie de votre épargne de façon fractionnée sur plusieurs années, pour réaliser, par exemple, tous les ans un beau voyage.
En complément vous pourrez demander de percevoir le reste de votre épargne sous forme de rente, c'est-à-dire sous forme de complément de revenu mensuel à vie. Finalement, vous êtes libre de choisir la façon dont vous souhaitez utiliser votre épargne retraite. Et c'est là le vrai plus de ce nouveau contrat !
Alors bien sûr, rente ou capital, chaque solution présente ses avantages et ses inconvénients. La rente viagère vous assure la sécurité, la tranquillité de percevoir un complément de revenus tous les mois à vie, et ce même si vous vivez jusqu'à 120 ans !
Il se peut que le montant cumulé des rentes viagères soit supérieur au montant du capital garanti au jour de la retraite. En revanche si la fin de votre vie arrive un peu trop tôt, cela signifie également la fin prématurée des versements. La sortie en capital quant à elle vous offre plus de souplesse et de liberté dans l'utilisation de votre capital retraite et vous permet de disposer d'une somme conséquente au jour de votre retraite.
Mais le risque majeur est de dépenser rapidement ce capital retraite ou que celui-ci soit insuffisant pour vous assurer des revenus réguliers tout au long de votre vie, surtout si vous vivez très longtemps !
Pour vous accompagner dans les prises de décisions et lors de votre passage en retraite, votre conseiller est à vos côtés. Son expertise sur ces sujets vous aidera à faire les choix les plus adaptés à vos projets de vie. Alors n'hésitez pas à le contacter dès maintenant.
*D'après le rapport "Bien vieillir, retraite, dépendance, fragilité des sénors" du CREDOC (Centre de recherche pour l'étude et l'observation des conditions de vie) de décembre 2016.
Une catégorie particulière de TNS : les exploitants agricoles
Les exploitants agricoles bénéficient depuis 2003 d'une Retraite complémentaire obligatoire (RCO). L'objectif du RCO était de garantir après une carrière complète, un montant total de pension de base et complémentaire au moins égal à 75% du Smic net.
TNS : des droits à la retraite et un taux de remplacement inférieur à celui des salariés
La retraite de base des TNS est aujourd'hui calculée selon une formule identique à celle des salariés du privé. Toutefois, un TNS cotise proportionnellement moins qu'un salarié notamment pour sa retraite, c'est pourquoi en règle générale son taux de remplacement est moins bon.
TNS : des taux de cotisations retraite moins élevés que ceux des salariés
Les TNS sont affiliés à des caisses de retraite différentes selon leur statut. On peut distinguer deux grandes catégories de TNS
Les Travailleurs Non Salariés
Un Travailleurs Non Salariés (TNS) est une personne physique qui exerce une activité qui par définition est non salariée, qu'elle soit à vocation commerciale, artisanale ou libérale.
La retraite des salariés
Pour les salariés, ainsi que pour tous les actifs, la retraite obligatoire est composée de la retraite de base et de la retraite complémentaire.
L’âge de départ à la retraite : entre conditions légales et choix personnel
La question de l’âge de départ à la retraite est essentielle. C’est une des préoccupations majeures de nos assurés, avant même celle du montant de leur pension. Assez logiquement, on envisage d’abord l’objectif (une vie de temps libre) et on s’interroge ensuite sur les moyens de l’atteindre.
Du système des trimestres retraite au système à points : une longue transition
La réforme des retraites a été reportée de plusieurs mois à cause de la situation sanitaire. Au-delà même de ce décalage, la transition entre l’ancien et le futur système s’annonce longue.
Chômage et retraite : l’impact de l’activité partielle
Dans le contexte de crise sanitaire aiguë due au Covid-19, un grand nombre d’entreprises ont recours au chômage partiel. Si cette solution permet de consolider le présent, elle a des incidences sur la future retraite des salariés qui y sont soumis.
Défiscalisation, optimisation fiscale, que faire avant la fin de l’année ?
La fin de l’année est la période idéale pour faire le point sur les potentiels leviers à activer pour réduire votre facture fiscale et/ou optimiser votre contrat d’assurance-vie.
Taux de remplacement : définition
Lorsqu'il faut valoir ses droits à la retraite, le salarié conserve un pourcentage de son dernier revenu d'activité : c'est ce que l'on appelle le taux de de remplacement. Ce taux dépend principalement de son régime de retraite et du nombre de trimestres cotisés.
A quoi sert la Prévoyance pour les travailleurs indépendants ?
Êtes-vous sur d'être bien protégé et de protéger votre activité professionnelle en cas de coup dur ? Cette question se pose pour plus de 2 millions de travailleurs non salariés.
P.E.R : sortie en rente ou en capital ?
Notre expert Magali Heriaud, Responsable du Département Juridique de Groupama Gan Vie, répond à vos questions.
Faut-il transférer son PERP ou son Madelin vers un Perin ?
Transférer son PERP ou son Madelin vers un Plan d’épargne retraite (PER), une bonne idée ? Pas toujours. Voici les principaux cas de figure et nos conseils pour chacuns d'eux.
Bien comprendre le nouveau Plan d’Epargne Retraite Individuel Gan Nouvelle Vie (PERin)
Créé par les pouvoirs publics dans le cadre de la Loi Pacte fin 2019, le Plan d’Epargne Retraite permet de disposer de revenus supplémentaires après la vie active. Entre le PER, qu’il s’agisse d’un PER individuel (PERin) ou d’un PER d’entreprise (PERO et PERCOL), la confusion peut s’installer. Retour sur le fonctionnement du PER et plus particulièrement sur celui du PERin.
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Retour sur les deux options de prévoyance proposées au sein du Plan d’épargne retraite de Gan Prévoyance : Gan Nouvelle Vie.
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Quels sont mes droits en matière de retraite ? À quel âge pourrais-je partir à la retraite ? Combien de trimestres et combien de points ai-je acquis ? Le Relevé de Situation Individuelle (R.I.S.) et l'Estimation Indicative Globale (E.I.G) aident à clarifier chaque situation.
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Avec l’allongement de la durée de vie, comment savoir si un capital-retraite sera suffisant, surtout si on a la chance de vivre centenaire ? Selon le contrat que vous aurez souscrit, la rente viagère, perçue à compter de votre retraite, vous permet de percevoir un complément de revenu à vie.
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Dans le cadre d'une souscription d'un contrat d'assurance-vie, la clause bénéficiaire permet au souscripteur de désigner les bénéficiaires de son choix (personnes physiques ou morales) qui recevront ses capitaux en cas de décès.
Peut-on cesser de s’affilier aux régimes obligatoires de la Sécurité sociale ?
Afin d’améliorer sa protection sociale, chacun peut choisir de souscrire à des assurances complémentaires. Ces dernières ne peuvent en aucun cas, se substituer aux régimes obligatoires de Sécurité Sociale, sous peine de sanctions civiles et pénales. Qu’en est-il ?
Trois minutes pour une loi : la loi PACTE
"Trois minutes pour une loi" est votre flash juridique et pratique de GGVIE. Découvrez en 180 secondes, l'essentiel à retenir sur la loi PACTE !
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