Comment fonctionne le système de santé en France ?
Créée il y a 70 ans, l’Assurance Maladie est au cœur du système de couverture maladie en France. Toute personne qui y réside et y exerce une activité professionnelle est obligatoirement affiliée à un régime de Sécurité Sociale : le régime général, le régime agricole (ou Mutualité sociale agricole) et les régimes spéciaux, qui couvrent respectivement 88 %, 5 % et 7 % de la population.
Depuis 2020, les artisans, les commerçants et les professionnels libéraux sont affiliés à la Sécurité Sociale des Indépendants (SSI) et dépendent du régime général de l’Assurance Maladie.
Se soigner, combien ça coûte ?
- 2 903 euros : c’est le coût moyen des dépenses de santé de chaque Français sur une année, selon les chiffres de la Direction de la recherche, des études, de l’évaluation et des statistiques (Drees)(1). 1 156 euros concernent des frais hospitaliers, 490 euros des médicaments, 238 euros des consultations de médecins spécialistes.
- De 70 à 75 980 euros : c’est l’écart entre les dépenses de santé annuelles des Français qui paient le moins et ceux qui paient le plus. La Drees souligne en effet que, derrière le chiffre de 2 903 euros, se cachent « des disparités importantes ». Ainsi, si 10 % des patients dépensent en moyenne 70 euros par an pour leur santé, pour 1 % des Français, ces frais atteignent, en moyenne, 75 890 euros par an.
- 70 % : c’est, en moyenne, le pourcentage des frais de santé pris en charge par l’Assurance Maladie, d’après le ministère de l’Economie qui rappelle que « de nombreuses dépenses de santé ne sont pas prises en charge ». Il incombe alors au patient « de payer la somme restante, également appelée ticket modérateur », précise le site gouvernemental. Le montant de ce reste à charge n’est cependant pas toujours égal à 30 %. Il peut varier et être plus important en fonction des soins, de l’acte médical ou du traitement, notamment. Ainsi, pour les Français ayant les dépenses de santé les plus élevées, ce reste à charge peut attendre entre 1 620 et 2 060 euros par an, selon la Drees.
Qu’est-ce qu’une complémentaire santé ? A quoi sert-elle ?
Le rôle d’une complémentaire santé, comme son nom l’indique, est de compléter, en partie ou en totalité, les remboursements de l’Assurance Maladie afin de diminuer le montant du reste à charge payé par l’assuré.
« Toute personne peut souscrire une complémentaire santé à titre individuel et potentiellement en faire bénéficier d'autres membres de sa famille », rappelle le ministère de l’Economie, qui souligne également que cette souscription n’a pas de caractère obligatoire. Les entreprises privées doivent, cependant, forcément proposer une couverture collective à leurs salariés (sauf dans certains cas de dispense légale). Une disposition qui, en tant que professionnel indépendant ou chef d’entreprise, ne vous concerne pas personnellement, sauf exception.
Une consultation chez un spécialiste, un enfant qui a besoin de lunettes, des médicaments non remboursés, une hospitalisation... Les frais de santé peuvent alors rapidement devenir importants et peser lourd sur votre budget d’indépendant.
Afin d’être bien protégé et de pouvoir prendre soin de vous et de votre famille (vos ayants-droits – enfants et conjoint – peuvent être rattachés à votre contrat), il est donc essentiel de souscrire une complémentaire santé individuelle. Cela vous permettra de maîtriser vos dépenses de santé et de garder l’esprit plus tranquille pour le reste.
Le saviez-vous ? En tant que travailleur non salarié, vous pouvez souscrire un contrat au titre de la loi Madelin. Cela vous permet de bénéficier d’un avantage fiscal et de déduire vos cotisations de votre bénéfice imposable, dans les limites du plafond légal.
Comment bien choisir sa complémentaire santé en tant que TNS ?
Définir vos besoins
Vous devez régulièrement consulter un dermatologue, votre fils a besoin d’un appareil auditif, vos séances d’ostéopathie mensuelles sont nécessaires à votre bien-être… Les complémentaires santé individuelles sont flexibles et personnalisables et peuvent proposer des garanties spécifiques.
Pour faire le bon choix, il est donc indispensable de définir vos besoins (médicaments, soins dentaires, auditifs ou optiques, médecines douces, consultation chez des spécialistes…) en fonction de votre état de santé et de votre situation personnelle.
Dans la plupart des cas, il existe plusieurs niveaux de garanties qui dépendent du contrat souscrit et, donc, du montant de votre cotisation :
- La couverture de base : prise en charge du remboursement des frais de santé ne dépassant pas le tarif conventionnel ou la base de remboursement définie par l’Assurance Maladie
- La couverture étendue : meilleure prise en charge des frais d’hospitalisation
- La couverture complète : prise en charge totale ou partielle des dépassements d’honoraires et meilleure prise en charge des remboursements pour les lunettes, les appareils auditifs et les prothèses dentaires.
D’autres frais peuvent être pris en charge, comme les médecines douces, les vaccins non remboursés ou encore les traitements pris dans le cadre d’un arrêt du tabac.
Le saviez-vous ? Le taux de remboursement est généralement exprimé en pourcentage de la base de remboursement (BR) de la Sécurité Sociale. Plus ce taux est élevé, mieux vous êtes pris en charge.
>> Avec
Gan Prévoyance Santé, votre contrat
s’adapte à votre situation. Vous choisissez les garanties dont vous et votre famille avez besoin (soins courants et prescription médicale, frais optiques, dentaires ou auditifs, médecine douce, chambre particulière lors d’une hospitalisation... )
en fonction de votre âge, de votre situation et de votre budget.
Prenons l’exemple de Monsieur Martin, restaurateur de 45 ans. Lors d’une visite de contrôle, son dentiste lui annonce que la pose d’une couronne est nécessaire sur l’une de ses incisives et établit un devis s’élevant à 500 euros. Sur cette somme, l’Assurance Maladie lui rembourse 72 euros. Sans complémentaire santé, Monsieur Martin aurait dû débourser les 428 euros restants. Avec son contrat Gan Prévoyance Santé, il n’aura rien à payer, et ce, quelle que soit la formule qu’il a souscrite.
Penser au tiers-payant
Le tiers-payant est un dispositif qui permet à l’Assurance Maladie et aux complémentaires santé de rembourser directement le professionnel de santé. Lorsqu’il est appliqué, vous n’avez donc à avancer aucun frais.
>> Chez Gan Prévoyance, le tiers-payant est systématiquement prévu au contrat. En présentant votre carte vitale et votre attestation de tiers-payant, vous n’aurez donc pas à payer les frais directement réglés au titre de votre contrat.
Vérifier les délais de carence
Certaines complémentaires santé appliquent un délai de carence sur des garanties, par exemple les frais d’hospitalisation. Cette période, durant laquelle vous n’êtes pas remboursé, est à prendre en considération au moment de souscrire votre contrat.
>> Avec Gan Prévoyance Santé, aucun délai de carence n’est appliqué. Les garanties correspondant au niveau de formule que vous avez choisi vous sont acquises dès la prise d’effet de votre adhésion.
Qu’est-ce qu’un contrat “responsable” ? De nombreux contrats d'assurance santé, dont ceux de Gan Prévoyance, sont dits “responsables” c’est-à-dire qu’ils respectent un cahier des charges précis, défini par la loi.
L’objectif est de proposer aux assurés un accès aux garanties essentielles, tout en les incitant à respecter le parcours de soin. Cela afin de limiter les dépenses de santé publique.
Comparer les services complémentaires
Les complémentaires santé incluent souvent dans leur contrat, en plus des remboursements des frais de santé, d’autres prestations. Certaines proposent ainsi des actions de prévention à destination de leurs assurés, d’autres des réductions dans des enseignes de bien-être ou de loisirs, d’autres encore mènent des campagnes d’information sur différents sujets de santé publique...
Comparer ces différents services peut être intéressant si vous hésitez entre plusieurs complémentaires santé. En fonction de votre situation professionnelle et personnelle, certains seront particulièrement adaptés, d’autres moins.
> Avec Gan Prévoyance, vous avez accès à :
- Des garanties d’assistance : séances de soutien psychologique, téléassistance pour les plus de 60 ans, aide-ménagère, livraison de repas, garde d’enfants, assistance aux jeunes parents, assistance en déplacement...
- Des remboursements renforcés et des tarifs négociés auprès des professionnels de santé (dentistes, opticiens, ostéopathes...) de notre réseau partenaire Sévéane
- Au service MédecinDirect qui vous permet de consulter un médecin généraliste ou un spécialiste 24h/24 et 7j/7.
- A DeuxiemeAvis, qui vous permet d’obtenir, en moins de sept jours, l’avis médical d’un spécialiste en cas de doute ou de suspicion de maladies graves, rares ou invalidantes.
- Un espace client en ligne pour suivre vos remboursements, modifier vos coordonnées, vérifier vos garanties, rechercher des professionnels de santé...
- Des informations sur des thèmes comme la nutrition, le stress, l’alcool... et sur l’actualité de la santé (pollution, nouveaux médicaments, qualité de l’eau près de chez vous...).
(1)La Direction de la recherche, des études, de l’évaluation et des statistiques a publié, le 11 juin 2025, la mise à jour des dépenses de santé des Français, sur la base des données collectées au cours de l’année 2021.